Jak obniżyć ratę kredytu hipotecznego?

Dotyczy to w szczególności kredytów denominowanych (lub indeksowanych) w EURO możliwość obniżenia raty kredytu hipotecznego nawet o ponad  20%. W sierpniu 2010 roku weszły w życie zapisy Rekomendacji T, zgodnie z którymi banki powinny na życzenie klientów wypłacać kredyt w walucie, w której jest denominowany (lub indeksowany). Od dłuższego czasu klienci mogą też spłacać kredyty w walucie, w której są wyrażone. Ma to szczególne znaczenie w przypadku refinansowania kredytów walutowych. Pozwala bowiem uniknąć kosztów dodatkowego spreadu walutowego, a więc różnicy pomiędzy kursem sprzedaży i kupna danej waluty w banku kredytującym (która sięga nawet 9%).

W ostatnim roku banki blisko dwukrotnie obniżyły marże kredytów hipotecznych, zarówno tych wyrażonych w EURO, jak i w złotówkach, co doprowadziło do znacznego obniżenia oprocentowania i spadku wysokości rat kredytowych.  W rezultacie refinansowanie kredytu zaciągniętego w 2009 roku lub w pierwszej połowie 2010 roku jest teraz dużo bardziej atrakcyjne. Spadek oprocentowania jest na tyle wysoki, że ewentualna prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu jest bardzo szybko rekompensowana dużo niższą ratą kredytu. Przykład refinansowania kredytu zaciągniętego w EURO w 2009 roku na kwotę 400 000 PLN, z wkładem własnym w wysokości 10%:

Oszczędności w wynikające z refinansowania kredytu wyniosły w tym wypadku ponad 438 zł w skali miesiąca. Dzięki operacji rata zostaje obniżona o 20 %. W skali roku zapłacimy do banku o 5 258 złotych mniej. Warto zwrócić uwagę, że suma odsetek którą zapłacimy w całym okresie kredytowania spada o ponad 155 000 PLN, a więc o ponad 44 %. Suma oszczędności wynosi w tym wypadku 38% kwoty kredytu. Refinansowanie kredytu w złotych również może przynieść duże korzyści. Poniżej przykład dla kwoty kredytu 400 000 PLN, z 10% wkładu własnego:

Jak widać miesięczną ratę kredytu można dzięki refinansowaniu obniżyć z 2 621 zł do 2 159 zł, a więc o ponad 17%. Oszczędności wynikające z niższych odsetek w całym okresie kredytowania to aż 163 235 PLN. Stanowi to ponad 40% kwoty kredytu.