Na co zwrócić uwagę przy pobieraniu kredytu

Krok 1: Zdolność kredytowa

Decydując się na sfinansowanie mieszkania poprzez kredyt należy przede wszystkim zorientować się, jaka jest nasza zdolność kredytowa. Dzięki temu, będziemy mogli rozpocząć poszukiwanie nieruchomości, uwzględniając nasze możliwości finansowe. W celu zbadania zdolności kredytowej możemy udać się do dowolnej placówki banku lub firmy doradztwa finansowego, gdzie doradca podpowie na jaką kwotę pożyczki możemy liczyć i jakie warunki musimy spełnić, żeby otrzymać kredyt. Warto pamiętać, że każde zobowiązanie finansowe (karta kredytowa, limit odnawialny czy kredyt gotówkowy) obniża zdolność kredytową. Doradca pomoże więc oszacować nasze możliwości
i uporządkować finanse. Być może wskazane będzie również zamknięcie niektórych zobowiązań np. karty czy debetu, w celu zwiększenia zdolności kredytowej.

Czytaj również: Kredyt we frankach - opłacalny czy nie?

Krok 2: Pozytywna historia kredytowa

W momencie starania się o kredyt, bank sprawdza naszą historię kredytową w Biurze Informacji Kredytowej. Istotna będzie więc pozytywna historia kredytowa, która budowana jest w oparciu o terminową spłatę wcześniejszych zobowiązań kredytowych. Jeśli w przeszłości korzystaliśmy z kredytu i był on regulowany z miesięcznym lub dłuższym opóźnieniem, możemy mieć trudność z uzyskaniem nowego kredytu. Osoby spóźniające się z płatnościami nie są bowiem dla banku wiarygodnymi kredytobiorcami.

Czytaj również: Rekomendacja S obniży popyt na mieszkania?

Krok 3: Wybór nieruchomości

Przystępując do poszukiwania mieszkania, warto zapoznać się z ofertami dostępnymi w Internecie, na stronach deweloperów, wybrać się na targi mieszkaniowe lub zasięgnąć porady w biurze nieruchomości. Należy pamiętać, że dla banku bardzo istotne jest czy deweloper jest wiarygodny i rzetelny. Warto więc wcześniej sprawdzić dewelopera - jego historię oraz renomę. Im dłużej istnieje on na rynku i im więcej ma zakończonych pozytywnie inwestycji, tym łatwiej otrzymamy kredyt. Aby sprawdzić dewelopera można zażądać od sprzedawcy prospektu informacyjnego, w którym zawarte są informacje dotyczące m.in. zrealizowanych do tej pory inwestycji, statusu prawnego nieruchomości czy plan zagospodarowania przestrzennego sąsiednich działek. Wybierając nieruchomość warto wziąć również pod uwagę poziom zaawansowania inwestycji. Jeśli decydujemy się na zakup mieszkania, którego budowa jest na etapie tzw. „dziury w ziemi”, nie wszystkie banki będą skłonne sfinansować taki zakup. Budowy bliższe ukończenia, których deweloper ma bogate doświadczenie na rynku, maja największe szansę na uzyskanie kredytowania.

Czytaj również: Ostatnie dni kredytu hipotecznego bez wkładu własnego

Krok 4: Porównanie ofert banków

Po znalezieniu nieruchomości pozostaje wybranie najkorzystniejszego kredytu. W tym celu warto zasięgnąć porady doradcy, który  porówna dla nas oferty różnych banków pod kątem najważniejszych kryteriów: marży kredytu, oprocentowania, prowizji i ubezpieczenia (ubezpieczenie niskiego wkładu, na życie, od utraty pracy). Na tym etapie ważna jest kwestia posiadania wkładu własnego i ustalenie  terminu jego wpłaty. Większość banków oczekuje, że kredytobiorca najpierw wpłaci środki własne. Są jednak instytucje, które dopuszczają możliwość wpłaty wkładu własnego później. Taka sytuacja może mieć miejsce wówczas, gdy mamy mieszkanie, które chcemy sprzedać. Wówczas środki własne mogą być wpłacone w momencie sprzedaży nieruchomości.

Czytaj również: Kredyt hipoteczny na umowę śmieciową

Krok 5: Dopełnienie formalności

Po dokonaniu wyboru banku, w którym chcemy zaciągnąć kredyt, należy zebrać dokumentację oraz wypełnić odpowiedni wniosek. Czas jego uzyskania od momentu złożenia wniosku jest różny i zależy od banku. Standardowo procedura przyznania kredytu trwa około jednego miesiąca. Jednak w niektórych, bardziej obleganych instytucjach, może się wydłużyć nawet do 2-3 miesięcy. Zbieranie dokumentacji wiąże się z dostarczeniem do banku określonych zaświadczeń, takich jak: umowa z deweloperem, pozwolenie na budowę, harmonogram prac, terminy płatności, informacja na temat dewelopera.

Czytaj również: Rekomendacja S o kredytach hipotecznych

Krok 6: Dodatkowe opłaty

Zaciągając kredyt musimy również liczyć się z dodatkowymi kosztami. Jednym z nich jest ubezpieczenie pomostowe zakładane w momencie, gdy termin zakończenia inwestycji jest rozłożony w czasie, np. na okres dwóch lat. Wówczas bank potrzebuje dodatkowych zabezpieczeń na wypadek niepowodzenia inwestycji. Wiąże się to również z inspekcją postępu prac budowlanych. Przedstawiciele instytucji mogą sprawdzić jak przebiega budowa mieszkania, co również pociąga za sobą dodatkowe koszty. Innym rodzajem ubezpieczenia preferowanym przez banki są ubezpieczenie na życie i od niskiego wkładu, zakładane w momencie, gdy nasze środki własne nie są zbyt wysokie. Podpisanie umowy wiąże się również często ze skorzystaniem z dodatkowych produktów bankowych, jak np. karta kredytowa.

Czytaj również: Trudne czasy kredytów walutowych

Kredyt na mieszkanie od dewelopera może być wypłacony jednorazowo bądź w transzach - w zależności od zaawansowania inwestycji.

Czytaj również: Dowiedz się o całkowity koszt kredytu

Krak 7: Odbiór mieszkania

Odbiór mieszkania następuje w momencie, gdy budynek gotowy jest do użytkowania. Po wybudowaniu nieruchomości należy sprawdzić czy standard wykończenia odpowiada ustaleniom zawartym w umowie, czy nie ma wad w wykonaniu podłóg, ścian czy montażu okien.